个人养老税优最终能“薅”多少钱？一组最新数据告诉你答案！

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时间: 2022-11-10

作者: 富国基金微管家

想必各位客官最近都被个人养老金的相关信息刷屏了，富二也在近期做了不少个人养老金的科普。今天咱整个不一样的，给客官科普下大伙最关注的，所谓个人税优递延优惠到底能有多少“钱”？富二粗略测算了下，貌似还不少~

毕竟个人养老金政策是关系到每个人，但还是有不少客官会有疑问。

对税优最感兴趣的客官可能会问：

每年12000元最高税优，最后到底能赚多少钱？

或许年轻的客官会关注：

我还是个“宝宝”，为什么现在就劝我考虑养老？

风险偏好保守的客官则更在意：

养老金买基金的风险会很大吗？

咱们先来看大家最关注的：

Q：每年12000元最高个人递延税优，最后到底能有多少钱？

富二设置了两档纳税所得额：

①全年应纳税所得额在30-42万区间的，适用税率25%。

②全年应纳税所得额在96万元以上的，适用税率45%。

为方便比较税收递延和税后投资的差异，富二粗略计算这两大收入水平30年后的养老投资投资收益，应纳税所得额越高，税收递延红利越显著。

假设每年年化收益率为5%，每年以12000元额度进行投资，按30年累计投资所得单独适用3%税率计算，对比将上述投资收入并入全年应纳税所得计算，则如适用45%税率可多获33.5万，如适用25%税率可多获17.5万。

注：上文年化收益率为假设值，不构成对个人养老金投资收益的预测或保证。个人养老金基金不保本，亦不保证收益。不同产品的风险收益特征可能不同，投资人应根据自身年龄、退休日期、收入水平和风险偏好等选择合适的养老金产品。

Q：我还是个“宝宝”，为什么现在就劝我考虑养老？

养老是一个看似遥远，但其实很近的问题。在年轻力壮的当下考虑养老，并不是什么老气横秋的想法，而是一个为自己后半辈子认真考量、对自己和家庭认真负责的行为。学着接受人生在慢慢老去的事实，开始从长期的规划维度上考虑自己的事情，这会让我们的接下来的人生过得更加从容。

还有个事实是，我们未来面临的养老形势会很严峻，因这往往被忽视的两大风险：

退休后活得够久，但前期准备的钱不够花

退休前赚得够多，但退休后钱还是不够花

我们希望退休生活会怎么样？现在能为未来提供多少稳定现金流？如今和以后能承受多大的风险？对于年轻力壮的我们来说，是时候开始考虑这些问题了，老了以后，比起拥有一张“不老容颜”，肯定还是“有钱不愁花”更自在。

Q：养老金买基金的风险会很大吗？

原本缴纳养老金就是为防老做准备的，靠着社保养老金心理更安稳。如今养老不再是“储蓄”，而是也要适度追求“增值”。

在海外成熟市场，养老金历来是资本市场的压舱石，公募基金是其最主要的形态。与第一、第二支柱在投资策略上有所不同，个人养老金制度除了强调“安全”以外，还带有投资增值的性质，产品的形态、对股票资产配置的权重、以及投资策略更加丰富一些。

典型的做法就是选择适当权益仓位的基金来投资，其中风险选择应该与生命周期有所匹配：如果你是个活力四射的80、90后，风险偏好高，应该多投些高权益仓位的基金；如果即将退休或已经退休，那这个时候，本金的安全一定是最重要的，因此可以降低些权益资产的配置比例。

说了这么多，现在市场上共有141只养老FOF符合这个标准，其中养老目标日期FOF有53只，养老目标风险FOF有88只（数据来源：Wind ）。富二家满足个人养老金可投资基金产品规模纳入标准的养老目标FOF也有三只（时间截至2022年9月30日），而这三只产品的区别就在于前面提到的权益资产配置比例不同，适合不同风险偏好的人。：

再补充一句，富国鑫旺稳健养老一年持有FOF（006297）和富国鑫旺均衡养老三年持有FOF（007662）属于养老目标风险产品，而富国鑫汇养老目标日期2025一年FOF（013421）属于养老目标日期产品，属于两类养老目标基金产品~